Горячая линия +37410 511 211

Пресса о нас

Конверс Банк переходит к консервативно-агрессивному методу кредитования

20.08.2012

АрмИнфо. Ситуация в банковской системе Армении идет на поправку. Достойно пережив пик кризиса и столкнувшись с потерей доходности, комбанкам страны пришлось серьезно пересмотреть свои подходы к бизнес-процессам и оценкам рисков. Серьезная работа была проделана, в том числе, и в одном из крупнейших армянских банков - Конверс Банке, где новая команда топ-менеджеров с прошлого года приступила к усилению позиций на рынке. Корреспондент АрмИнфо встретился с председателем правления Конверс Банка Тиграном Давтяном и попросил его поделиться своими планами и оценками состояния бизнес-среды.

Г-н Давтян, очень важной задачей сегодня для банков, на мой взгляд, остается вопрос верного прогнозирования ситуации в экономике и, как следствие, проблема управления кредитными рисками?Вы работаете с деньгами во времени, и как Вы оцениваете это время, насколько оно опасно для денег? Банки пока не переломили ситуацию с ухудшением качества своих портфелей, однако положительная динамика налицо. И речь идет о том, как и на чем могут и должны получать комбанки доходы в том случае, что рынок пока далек от предкризисного качества.

В принципе Вы правы, и я думаю, что кризис, который был, который наша страна на себе остро ощутила, еще не прошел. Во всяком случае, последствия его еще не преодолены. Но важно, что банки уже приспособились к работе в этих новых условиях. Я очень надеюсь, что не будет еще одной волны, которую многие международные наблюдатели ожидают из Европы, так как к ней приспособиться будет куда сложнее. Ведь европейские рынки, согласно нашей внешнеэкономической конъюнктуре, довольно близки, и в отличие от первой американской волны, европейская станет на пару балов мощнее. Но не будем забегать вперед в неизвестное. Нам сегодня важнее создать по возможности условия, которые по максимуму поспособствуют тому, чтоб "затушить" возможную грядущую угрозу.

И речь идет не только о банках, но и о банковской клиентуре. Явно видно по нашей клиентской базе, что те предприятия, которые приспособились работать в условиях кризиса, быстро и грамотно поменяли внутренние процессы, рыночную ориентацию и т.д., только укрепили свои рыночные позиции, а те кто продолжал работать по старому, у них идет процесс ухудшения бизнеса, потери доходности. У крупного бизнеса до кризиса была создана определенная жировая прослойка, жировой запас, и он сумел выстоять и, в принципе, сегодня неплохо работает. Но вместе с тем, кризис, в принципе, подтолкнул процесс укрупнения бизнеса, его концентрации вокруг больших компаний. Для экономики, да и для банков это негативная тенденция, так как надо дать шанс работать среднему и малому бизнесу, который и является основной движущей силой страны.

Безусловно, и тем самым деформируется конкурентная среда, так как концентрация капитала способствует этому.

Я как банкир это чувствую. И поэтому что мы сделали? Мы пересмотрели философию управления рисками вообще. Во главу ее поставили консервативно-агрессивный метод кредитования. Как бы это странно не звучало, ни абсурдно на первый взгляд, но этот подход я бы так и охарактеризовал. Как бы мы пытаемся быть очень агрессивными с кредитованием, но в то же время, параллельно, мы значительно ужесточили требования к клиентам, создав новую философию управления рисками. Структурно и процедурно усовершенствовали внутренние нормативы под новую философию, поменяли и профессионально укрепили кадровый состав, ответственный за принятие решений по выдаче кредитов. Теперь у нас каждый кредитный офицер отвечает за определенный риск. Мы ввели такое понятие как постоянный мониторинг действующих кредитов и создали и подключили к работе группу аналитиков. Эта группа и отвечает на тот вопрос, который Вы в начале беседы мне задали. Еженедельно делается два типа анализа. Во-первых, мы увеличили требования к стресс-тестам, постоянно их проводим, и, во-вторых, делается макроэкономический анализ, в том числе и по трендам развития секторов экономики, и по клиентам. Довольно интересная работа получается - своеобразное микро НИИ, в котором идет постоянный мозговой штурм, проводятся обсуждения и принимаются на основании анализов решения. Выявляются новые риски и в связи с необходимостью их управления, в зависимости от полученных результатов корректируются кредитные квоты по тем или иным отраслям, максимально диверсифицируется портфель. Нашим успехом в прошлом году стало именно это - создание хорошей команды по управлению рисками. Как я сказал, большое внимание уделяется стесс-трестам, особенно по портфелям. Так, если, к примеру, в экономике начнут проглядываться тренды, к примеру, снижение или рост цен на недвижимость или начнется долгосрочный рост валютного курса, то стресс-тесты позволят быть готовыми ко всему. Так что, отдавая себе отчет, что кризис еще не закончился, мы постоянно работаем над решением этих задач.

Но и во время кризиса, даже на его пике банк, если я не ошибаюсь, не сворачивал кредитование.

Точно, с началом кризиса в 2008 году мы ни на минуту не прекращали кредитование, постоянно пытаясь правильно оценить риски. Мы понимали, что вопрос не стоит ребром - отказаться от кредитования и все. Прекращать кредитовать - значит терять доходы, сокращать нормативы. Это опасно и неоправданно и поэтому надо правильно управлять рисками. У нас и тогда и сейчас функционирует вся линейка кредитования, и мы стараемся не отставать от своих конкурентов, а напротив постоянно выводить на рынок новые кредитные продукты. И вроде получается.

Не в качестве комплимента, но по всей банковской системе с кризисом было почти заморожено автокредитование, а у вас нет. Разве риски того стоили?

Да, мы не прекращали выдачу автокредитов, более того, мы подписали новые договора с автодилерами и даже открыли филиал, который обслуживает дилера по продаже российских "Лад", немецких "Опелей" и корейских "Хиундай". Продолжаем работать не только на первичном, но и на вторичном рынке автокредитования. У нас выработана новая система предоставления ресурсов в рассрочку "апарик", которая в корне отличается от традиционной и по своей философии, и по технологиям кредитования. Новая схема перенята нами из-за рубежа, ею овладела новая команда. Конечно, мы добавили к системе наш армянский менталитет и наши реалии. Кредитование приобретения товаров в рассрочку - это, в принципе, на сегодняшний день одна из самых рисковых сфер банкинга, но мы и его оценили и, как нам кажется, оценили верно.

Каковы Ваши оценки и прогнозы по банку?

Прошедшие кризисные года отразились конечно на нашем портфеле, так как клиентура переживала определенные сложности, и как следствие, приходилось списывать плохие кредиты. Наш консервативный подход был однозначен - во избежание рисков необходимо классифицировать кредиты с запасом и потому в прошлом году мы списали немало кредитов. Мы решили так: черное - есть черное, белое - есть белое и нечего себя обманывать, да и других тоже, не надо пытаться что то скрывать - бесполезно, все равно рано или поздно вылезет наружу. Главное есть у нас хороший запас жира и надо работать, совершенствоваться. В этом году мы попытаемся все же увеличить портфель хорошего уровня и, в основном, будем делать упор на рознице и на финансировании МСБ. Нельзя сказать, что крупные корпоративные кредиты не входят в основную линию бизнеса, конечно мы ценим их партнерство и будем продолжать финансово содействовать их развитию, но основной акцент будем ставить на ритейл, пытаемся быть банком для всех. И в этой сфере мы замечу наметили достаточно существенный рост портфеля - в автокредитовании, ипотеке, кредитовании МСБ.

Известно, что вы серьезно заявили о развитии агрокредитования. Тем более, что правительство начало уделять этому внимание, подключив международных доноров и запустив механизм субсидирования ставок. Как вы полагаете, кредитный агрорынок имеет перспективы в условиях низкого уровня залогового обеспечения. На нем и так с трудом работалось, а теперь в связи с кризисом он стал еще более рискованный и малоподъемный.

Мы выдаем агрокредиты и по международным программам, и за счет собственных средств. Отличие лишь в том, что по нашим ресурсам процентная ставка несколько выше, так как своя привлеченка существенно дороже. Скажу что в плане неработающих кредитов агросектор находится в хорошем состоянии и процент невозврата в нем небольшой. И тут главное - ни в коем случае не играть в карусель, это очень опасно и для банков и для крестьян. Но, если учесть, что сельчанина из дома не выгонишь никак, да это и просто глупо, то оценка рисков тут принимает особый характер, ведь на самом деле ты давая кредит крестьянину, получаешь лишь формальное "голое" залоговое обеспечение. Фактически получаются необеспеченные кредиты. Вот почему тут, в этой сфере очень трудно и затратно работать. Тут нужен специфический подход, свои методы. Так, у нас в районных центрах есть специалисты, которые профессионально подходят к оценкам аграрных рисков, прекрасно владея как локальной ситуацией, так и всей локальной информацией. Поясню. Это в том числе и в первую очередь агроспециалисты, чья работа в корне отличается от работы простого кредитного офицера. Там надо знать всю специфику жизни села, специфику сезонности, урожайности и т.д. В принципе, благодаря этим новшествам, мы намерены постепенно увеличивать наш агропортфель, в том числе и с учетом диверсификации рисков. Отмечу, что спрос на агрокредиты в стране невелик, не так то и много кредитоспособных клиентов, когда их рассматриваешь через лупу оценки рисков, очень многие легко выбывают из списка. В основном сейчас берут кредиты под обустройство и благоустройство приусадебных подсобных хозяйств, строят парники для выращивания овощей, есть и небольшой спрос на кредиты для приобретения домашних животных. Одним словом масштабы небольшие.

По тому, какую прибыль с вложенного капитала способна приносить животноводство, казалось, эта сфера должна быть важным потребителей кредитных ресурсов.

Нам не хватает масштабного подхода. Создание крупных животноводческих ферм - дело не легкое и тут, мне кажется, необходимо вмешательство государства со своими защитными механизмами. Это касается не только животноводства, вообще агробизнес для нашей страны - должен быть приоритетом. Несомненно, надо развивать приоритетные направления проминдустрии, но сельское хозяйство должно находится вне конкуренции. Это не только вопрос продовольственной безопасности и самодостаточности, не только вопрос импортозамещения и экспорта с макроэкономической точки зрения, это также проблема села, сокращения миграции и много других вопросов. Население планеты растет и поэтому рынок агропродукции постоянно расширяется. Все это надо учитывать, внедряя регулирующий и стимулирующий рост инструментарий.

Какие, к примеру?

Так помните, в позапрошлом году в стране был существенный излишек картошки, цены пошли вниз. Этот излишек продали Грузии. Фермеры решили не рисковать и на следующий сезон многие от нее отказались. Как результат - цены взлетели, начался дефицит и, что вы думаете, произошло? Мы пошли к грузинам покупать, образно говоря, нашу же картошку. А все почему, потому что некому регулировать рынок и через наличие госрезервов и через ценовые ограничения. ЦБ, к примеру, сглаживает же ситуацию на валютном рынке, когда валюта скачет, играя против спекулянтов, так и государство, определенные ведомства должны играть роль регулятора. Мы давно говорим о необходимости внедрения механизма дотации на производство тех продуктов, которые традиционно выращиваются на определенной местности. Так Араратская долина хороша для плодоовощных культур. И государство намеревалось их субсидировать именно там. Если же кто-то собирается сеять там пшеницу, то извольте, тут государство вам не друг, берите все риски на себя и даже платите НДС. Этим государство планирует будущие урожаи, прогнозирует весь аграрный сектор, подключает к росту наличествующие механизмы использования земли. И не надо стесняться, не использует крестьянин землю, не может или не хочет ее обрабатывать, пусть отдает другому, но лишь тогда, когда государство создаст для всех фермеров единые условия, построит и восстановит ирригационные инфраструктуры, возродит так называемые МТС, обеспечив равный к их услугам доступ для всех без исключения хозяйств. И тогда заработает механизм субсидирования процентных ставок. Ведь если крестьянин в сезон получает кредиты в 1 или 2 тыс долларов, то механизм субсидирования ничего практически не дает - экономия в 20 - 40 долларов. На экономику они повлиять не в состоянии, и лучше эти деньги направить на реализацию крупной программы по воссозданию МТС.

Говоря с представителями малого и среднего бизнеса, складывается впечатление, что меньше всего в своей деятельности они сталкиваются с классическими рыночными рисками, которые можно и нужно прогнозировать, и которые ложатся в основу бизнес программ, нуждающихся в кредитных ресурсах. Больше всего они сталкиваются с непрогнозируемыми системными рисками, в том числе с силовым прессингом конкурентов-монополистов, с самоуправством проверяющих органов, неравными "правами" налогового администрирования, таможенными барьерами и т.д. И при этом мы говорим о развитии МСБ? Вы как банкир чувствуете эту ситуацию?

Безусловно, все это очень чувствительно для наших клиентов. Руководители МСБ жалуются, что не находятся в равных условиях с монополистами или теми кто доминирует на рынке, их беспокоят налоговые службы, другие проверяющие органы, таможня. Все это вкупе с отсутствием свободной конкуренции, забитостью и недозволенность входа на рынок очень сильно деформирует экономическую среду. Одни платят налоги, другие нет. Это что конкуренция? Кто не платит, у него товар дешевле, он со временем "отбирает" весь рынок и становится монополистом. Все это так, и все это серьезно мешает кончено и банкам в распределении и удачном размещении ресурсов. МСБ по моему убеждению, основной источник экономической активности, если он недостаточно развит, значит экономика больна.

Проблема длинных денег внутри страны. Не так давно мы видели ее частичное решение через внедрение видов обязательного страхования и в первую очередь - ОСАГО. Как будто не очень получается, теперь их источником называют грядущую пенсионную реформу с переходом на обязательное накопительное обеспечение.

Проблема длинных денег - одна из самых серьезных проблем в банковской системе Армении. Это проблема связана с рисками банков и вот почему. Средний срок привлеченки в системе на сегодняшний день составляет не более 18 месяцев, в основном депозиты кладут на год. А кто берет кредит на год? Очень мало. В основном берут на 5 лет, а сроки ипотечного кредитования, ясно, и того больше. Эта болезнь всех банков. Но если глубже копнуть, как говорится, то мы поймем, что это болезнь экономики, в ней источник проблемы. Помните, прошла приватизация, при которой обычно и в обязательном порядке создаются такие инфраструктуры как инвестфонды. Этого у нас не сделали. А на чем работать тогда инвесткомпаниям, раз инструментов нет. Без инструментов и без участников рынка создали чересчур агрессивную комиссию по ценным бумагам и тем самым добили рынок. Инвесткомпании же работают только на марже госценных бумаг. Венчурных фондов нет, эквити фондов - нет, пенсионных фондов - нет. Неоткуда взять длинные деньги. Рассчитывали на страховщиков - не получилось. Резервы от собранных премий они вкладывают в качестве депозитов на год не более того, потому что договора годичные. Более того, страховщики дают это деньги с условием, что могут забрать их когда угодно, хотя соответствующая норма Гражданского кодекса на юридических лиц не распространяется.

Стараемся решать эту проблему самостоятельно, благо государство предоставило банкам такую возможность, приняв закон о добровольной накопительной пенсионной системе. Так Конверс Банк вывел впервые на рынок Армении новый, очень интересный по своей философии, инструмент - накопительный пенсионный депозит. Всего, напомню, по этой схеме может быть три вида пенсионных накоплений - обязательная, добровольная и добровольная накопительная в банках. Пока пенсионных фондов нет, мы решили создать эту систему в банке. Это означает, что ты сейчас начинаешь накапливать средства и не можешь использовать их до наступления пенсионного возраста. Надеюсь, что люди поймут, поверят и начнут пользоваться этим инструментом. Мы даем очень высокий процент на депозит - 14% годовых, раз речь идет о долгосрочных вложениях. Причем ставка не статичная, а ежегодно привязывается к средней депозитной ставке по банку. Если в следующем году ставка составит 12%, процент по пенсионному депозиту вырастит на 3 пункта до 15%. Тем самым инструмент привязывается к стоимости денег на рынке и к инфляционным трендам. Важно, что на депозит распространяется норма закона по подоходному налогу. Так если ты из 100 тысячной зарплаты 5 тысяч скидываешь на пенсионный депозит, то подоходный налог рассчитывается не со 100 тыс, а с 95 тыс драмов. Фактически с учетом расчета сложного процента, суммы с годами накапливаются немалые. В отличие от классического накопительного пенсионного обеспечения, выплаты по депозиту передаются по наследству.

Есть и другой похожий, но чисто банковский инструмент - депозит "Барекецик апага". По нему начисляется 12% доход в долларах США. Довольно высокий. Особенность продукта в том, что у него две составляющие - накопительная и распределительная. 10 лет можешь копить, а через 10 лет возвращаешь средства уже в качестве дополнения к зарплате, пенсии и т.д. Другой новый продукт "Манук" рассчитан на 16 лет. Тот же механизм. Если снять депозит раньше срока - расчет идет на 7% годовых, если на все 16 лет, то есть к тому времени когда ваш ребенок начнет нуждатся в инвестициях на образование - добавляется еще 5%.

От вышеперечисленных депозитных продуктов, мы надеемся хотя бы частично решить проблему долгосрочных ресурсов. Но это тоже связано со стабильностью в экономике страны, люди пока не уверены в завтрашнем дне, у них нет достаточных социальных и трудовых гарантий.

Да, продукты не совсем банковские, хоть и очень привлекательные. Как же вы намерены управлять, к примеру, пенсионным депозитом?

А мы и не ставим такую цель. Мы тем самым привлекаем долгосрочные ресурсы и будем использовать их, размещая в кредиты и другие доходные банковские инструменты. А что касается классического обязательного накопительного пенсионного обеспечения, то для этого должны быть созданы пенсионные фонды и управляющие компании. Это очень сложный бизнес и я считаю, что для его развития стране необходимо будет привлечь опытные иностранные компании, специализирующиеся в управлении пенсионными активами. Но вот вопрос о том, как они будут управлять этими средствами - остается пока открытым. Им пока придется просто вкладывать средства в банковские депозиты и госбумаги, да еще в зарубежные компании с рейтингами AAA. И на этом пока весь инструментарий заканчивается. Но я надеюсь пока...

Спасибо за откровенную беседу.

Эммануил Мкртчян

← Вернуться к списку